北京市银监局8日急发文件，要求各银行严查“商业项目贷款”变身“个人住宅贷款”，以及多头申请首套购房信贷优惠的市场现象，并要求银行在办理二手房贷款业务中，必须严格执行“抵押在先、放款在后”制度。
　　网易房产4月14日讯 近日，网易房产独家获悉，北京银监局下发了23号急件《关于加强辖内银行个人住房贷款业务管理的通知》，要求北京各银行机构严禁向非住宅项目发放个人住房按揭贷款，提醒银行严防多头贷款引发的套利和偿付风险，并同时要求各银行办理二手房贷款应严格实行先抵押后放款。
　　一位银行业内人士表示，《通知》很可能是为了通过增加审批流程，延缓放款速度，从侧面达到信贷收缩，控制信贷规模的作用。
　　“商业项目贷款”严禁变身“个人住宅贷款”
　　《通知》中指出，严禁对购买实际用途为个人住宅、但规划用途为商业或工业等非住宅项目的借款人比照个人住房按揭贷款条件降低首付款比例和给予利率优惠。
　　目前，根据2007年银监会《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》要求，银行在向各类非住宅项目发放个人购房贷款时，应严格执行购买“商业用房”贷款首付款比例不得低于50%、贷款期限不得超过10年、贷款利率不得低于同期同档次利率的1.1倍等有关规定。对以“商住两用房”名义申请贷款的，首付款比例不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理规定执行。
　　一位深发展房贷业务负责人表示，目前各银行间竞争非常厉害，一些“商住两用“项目最低的首付可以达到40%。而且银行对于究竟以什么名义申请房贷类型，可分为“设计用途”和“实际用途”，有些商业立项但是实际是住宅的项目，银行可以打擦边球，以“住宅”项目给予贷款优惠。
　　一位开发商也对网易房产证实，不少商业项目仍然可以享受基准利率的待遇。该人士说：“目前这类项目的贷款利率可以比银监局规定的至少优惠1%”。
　　严禁多头办理“首贷” 业内人士称难
　　网易房产此前在调查首套住房信贷优惠时，就发现借款人可以隐瞒实际购房和贷款情况，利用时间差向不同银行同时申请办理多笔个人住房贷款享受“首套待遇”。
　　此次，北京市银监局在《通知》中要求，在个人住房贷款贷前调查和贷款审批过程中，对人民银行征信系统显示被其他银行以审贷等原因查询征信记录比较频繁的借款人，应采取核实申请资料、延伸调查、签署承诺书和补充协议等方式，在贷后检查中，对存在疑点的个人住房贷款，应采取查询征信记录、电话核实、现场验证等方式排查风险隐患，对出现问题的贷款及时采取补救措施，降低贷款风险。
　　但是，一位银行内部一线工作人员告诉网易房产：“这个基本不可能防范！”该人士透露，一般申请人在申请贷款时，他们会首先登陆人民银行征信系统查询其资信情况，但是因为该系统经常出现问题，很可能会刷新好几次才能打开，所以即使发现，申请人在短期内有多次被查询记录也不能证实他在多家银行都在办理相同业务。而办理完贷款后，如果借款人按时还款，他们也不会再次查询借款人的信贷情况。这位银行工作人员说到：“我有上万的客户，我不可能经常去查看他们的征信系统，去查他们究竟是不是同时买了好多套首次住房。”
　　二手房贷款严格先抵押后放款
　　该《通知》中提到，为防范银行个人住房贷款风险，降低部分担保机构超出自身担保保证能力过度担保给银行带来的风险隐患，银行在办理二手房贷款业务中，必须严格执行“抵押在先、放款在后”制度。
　　其实在2005年，各家银行就已经开始出现通过担保公司“阶段性担保”而提前发放贷款的情况，在通常情况下，由于建委还要进行查档和审核工作，通常要1各月后才能正式完成过户手续，所以银行只需要看到买卖双方提供的契税发票和建委发放的领证回执单就可提前放款，但是很可能会遇到由于房屋存在法律诉讼等问题无法过户的情况，造成银行的损失。
　　银行的提前放贷到真正落实抵押登记之间的风险真空期，银行是通过担保公司阶段性担保来弥补。但是，部分担保公司由于保证责任不足，帮助客户作假，增加了了银行的风险。
　　该《通知》要求，银行在办妥二手房贷款所对应房产的抵押登记、取得房屋他项权利证前，不得向借款人发放二手房贷款。以房屋为抵押的个人综合消费贷款、个人抵押贷款、个人循环贷款和个人经营性贷款等非个人住房贷款类的其他个人贷款，应比照二手房贷款实行“抵押在先、放款在后”的制度。
　　一位业内人士表示，而这次文件出台，剔除了担保公司的担保权利，从而银行也杜绝了在这段担保期内由于房产纠纷、道德风险和操作风险而产生的各种风
　　增加审批 变相控制信贷
　　日前，中国银行业监督委员会主席刘明康明确表示：“目前部分商业银行审慎评估二套及以上房风险。比如，在北京的有些银行已自主审慎地将二套及以上房首付比例提高到60%。”随后，市场关于信贷收紧的传闻一直沸沸扬扬。
　　据网易房产了解，2010年以来，房贷审批程序不断增加，各类审批的要求越来越严格，不少银行在3月初甚至出现了“没有房贷可放“的现象。
　　一位银行业内人士表示，“银监会不可能直接要求银行不需发放贷款，但是可以通过通过增加审批流程，延缓放款速度，从侧面达到信贷收缩，控制信贷规模的作用。”